1. Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Grundsätzlich sichert eine Berufsunfähigkeitsversicherung – kurz: BU – das Risiko ab, das Sie nicht mehr in Ihrem bisher ausgeübten Beruf arbeiten können. „Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.“ – so steht es in §172, Abs. 2 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Daraus ergeben sich vier wesentliche Merkmale einer Berufsunfähigkeitsversicherung:

1. Ihre BU-Versicherung bezieht sich unmittelbar auf Ihren zuletzt ausgeübten Beruf. Die Frage, ob Sie noch in einem alternativen Beruf arbeiten können, ist unwichtig. Zum Beispiel erhält ein aufgrund chronischer Rückenschmerzen berufsunfähiger Schreinermeister auch dann eine BU-Leistung, wenn er noch als Schreibkraft in einem Büro arbeiten könnte.
2. Als Gründe für eine BU zählen Krankheit, Körperverletzung oder ein Kräfteverfall, der über das altersentsprechende Maß hinaus geht.
3. Dabei muss die Beeinträchtigung „ganz oder teilweise“ vorliegen. Laut der meisten Vertragsbedingungen müssen Sie jedoch mindestens die Hälfte Ihrer Leistungsfähigkeit (50 Prozent) verloren haben.
4. Und: Ihre Einschränkung muss „voraussichtlich auf Dauer“ vorliegen. Die meisten BU-Versicherungen legen den sogenannten Prognosezeitraum auf sechs Monate fest. Das heißt, sie müssen voraussichtlich sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent und mehr berufsunfähig sein. Die BU-Versicherung greift auch, wenn der Sechs-Monats-Zeitraum schon abgelaufen ist, Sie also de facto schon mehr als sechs Monate berufsunfähig sind.

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3. Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Grundsätzlich ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für alle, die von ihrem Einkommen leben. Das hat drei triftige Gründe:

Staatliche Unterstützung nur auf niedrigstem Level

Seit dem 01. Januar 2001 erhalten alle nach 1961 geborenen Berufsunfähigen kein Geld mehr aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Stattdessen beziehen sie eine sogenannte Erwerbsminderungsrente – sofern sie in den fünf Jahren davor mindestens 36 Monate in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Eine Erwerbsminderungsrente in voller Höhe erhalten Sie allerdings nur, wenn sie lediglich bis zu drei Stunden am Tag arbeiten können, egal in welchem Beruf. Die Höhe der staatlichen Hilfen fällt dabei in der Regel so niedrig aus, dass Sie Ihren bisherigen Lebensstandard kaum beibehalten können.

Existenz sichern, Lebensstandard bewahren

Insofern ist eine BU-Versicherung sinnvoll für alle, die mehr als nur ihre Grundbedürfnisse  (Nahrung, Kleidung, Wohnung/Haus) absichern möchten. Nicht nur die reine Existenz, sondern auch ihren bisherigen Lebensstandard bewahren. Nehmen wir mal an, Sie sind leitender Angestellter. Aufgrund einer psychischen Erkrankung – häufigste BU-Ursache – sind Sie nur noch zu 40 Prozent einsatzfähig – als Schreibkraft in der Verwaltung. Sie können zwar noch eingeschränkt arbeiten, aber auf einem deutlich niedrigeren Gehaltsniveau und zu deutlich reduzierten Stunden. In diesem Fall hilft die BU, die Differenz zwischen Ihrem zuletzt ausgeübten Job und Ihren aktuellen Einsatzmöglichkeiten auszugleichen.

Gesund werden – ohne Zukunftssorgen 

Wer einen schweren Schicksalsschlag verarbeiten muss oder gegen eine lebensbedrohliche Krankheit kämpft, der braucht all seine Kraft und Aufmerksamkeit, um wieder gesund zu werden. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ermöglicht es Ihnen, sich voll und ganz auf Ihre Genesung zu konzentrieren. Denn mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben Sie alle existenziellen Fragen schon im Vorfeld geklärt und mögliche finanzielle Unsicherheiten beseitigt.

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5. Berufsunfähigkeit:
Was sind die häufigsten Irrtümer zur BU?

Vorsicht, Falschannahme! Es gibt zahlreiche Irrtümer, die Sie daran hindern, Ihre Arbeitsfähigkeit sinnvoll abzusichern. Wir nehmen die vier häufigsten Argumente unter die Lupe und zeigen Ihnen, warum sie nicht (mehr) stimmen:

Irrtum #1

>> Ich arbeite doch nur am Schreibtisch. <<

Richtig ist: Wer überwiegend am Schreibtisch und im Büro arbeitet, wird sich weniger häufig körperlich verletzen. Berufstätige im Handwerk zahlen oft signifikante Aufschläge, da sie vermehrt körperlichen Gefahren ausgesetzt sind. Der Maler, der beim Deckenanstrich auf eine hohe Leiter klettert, der Dachdecker, der über unseren Köpfen die Schindeln setzt, der Schreiner, der mit gefährlichen Schneidegeräten hantiert … In all diesen Fällen spielt das körperliche Verletzungsrisiko eine große Rolle – und macht die BU-Versicherung teurer.

Gleichzeitig hat die Entwicklung der vergangenen Jahre gezeigt, dass auch „Schreibtischtäter“ steigenden Risiken ausgesetzt sind. Denn die Zahl psychischer Erkrankungen – etwa Depressionen oder Angststörungen – ist signifikant gestiegen. Laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) ist die Psyche in fast ein Drittel aller Fälle (29 %) für eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit verantwortlich – und liegt damit auf Platz eins der BU-Ursachen.

In anderen Erhebungen liegt dieser Anteil sogar noch deutlich höher: So wies die Versicherungsgruppe Debeka 2018 aus, dass 45,4 Prozent ihrer Leistungsfälle – also beinah die Hälfte – auf psychische Störungen zurückzuführen sind. Und auch im „Report Berufsunfähigkeit“ der Swiss Life belegten psychische Erkrankungen mit 37 Prozent den ersten Platz aller Leistungsfälle.

Fazit: Die Arbeit am Schreibtisch birgt zwar weniger körperliche Risiken. Sie schützt aber nicht vor einer Erkrankung der Psyche. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb sinnvoll auch für „Kopfarbeiter“.

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Irrtum #2

>> Was soll mir schon passieren? <<

Natürlich ist es unangenehm, sich mit dem Gedanken auseinanderzusetzen, den eigenen Beruf einmal nicht mehr ausüben zu können – sei es durch einen schweren Unfall oder aufgrund einer (chronischen) Erkrankung. Dennoch können Sie sich nicht auf ein simples – „Mir passiert schon nichts!“ – verlassen. Denn Tatsache ist, dass durchschnittlich jeder Vierte mindestens einmal in seinem Arbeitsleben berufsunfähig wird.

Ein Risiko, das mit zunehmendem Alter sogar noch ansteigt. Das Durchschnittsalter, in dem die meisten Menschen erstmals Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung beziehen, liegt bei 47 Jahren (GDV, 2015). Bis zum offiziellen Rentenbeginn mit 67 wären in diesem Fall weitere 20 Jahre zu überbrücken. Wollten Sie dies ausschließlich mit Ihrem Ersparten tun, bräuchten sie schon ein großes Vermögen. Fazit: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, um diese Lücke zu füllen.

Irrtum #3

>> Unser Sozialsystem ist so gut. Das wird mich auffangen. <<

Wer sich im Ernstfall „Berufsunfähigkeit“ auf staatliche Unterstützung verlässt, tappt häufig in eine Armutsfalle. Denn seit dem 01. Januar 2001 erhalten alle nach 1961 geborenen Berufstätigen faktisch keine Zahlungen mehr aus der gesetzlichen Rentenversicherung, wenn sie berufsunfähig werden. Stattdessen haben sie – unter strengen Bedingungen – Anspruch auf eine sogenannte Erwerbsminderungsrente.

Die volle Erwerbsminderungsrente bekommt nur, wer nicht einmal mehr drei Stunden täglich irgendeine Arbeit verrichten kann. Heißt konkret: Wer zwar nicht mehr Vollzeit als Führungskraft arbeiten kann, dafür aber als Sachbearbeiter, hat keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Wer zwischen drei und sechs Stunden in einem beliebigen Beruf arbeiten kann, erhält nur die halbe Erwerbsminderungsrente.

Und selbst, wenn Ihr Antrag auf Erwerbsminderungsrente genehmig wird: Die Zahlungen fallen so niedrig aus, dass sie in der Regel nicht ausreichen, um Ihren bisherigen Lebensstandard – und den Ihrer Familie – zu halten. So lagen die durchschnittlichen Zahlbeträge der im Jahr 2019 neu zugegangenen Erwerbsminderungsrenten in den alten Bundesländern bei 778 €/Monat (Männer) bzw. 761 €/Monat (Frauen). Etwas höher lagen die Zahlbeträge in den neuen Bundesländern: Dort erhielten Männer 845 €, Frauen 865 € pro Monat. Das geht aus einer zusammenfassenden Betrachtung des Instituts Arbeit und Qualifikation (IAQ) an der Universität Duisburg-Essen hervor.

Fazit: Wer seinen aktuellen Lebensstandard – und die Tätigkeit in seinem zuletzt ausgeübten Beruf – absichern will, für den ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und unumgänglich.

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Irrtum #4

>> Berufsunfähigkeitsversicherung? Das ist mir zu teuer! <<

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bedeutet eine Investition – und zwar in Ihre Zukunft und die Ihrer Familie. Teuer kommt es Sie vor allem zu stehen, wenn Sie keine BU-Versicherung besitzen und dann berufsunfähig werden. Schließlich würden Sie damit – auf Ihr gesamtes Arbeitsleben betrachtet – auf durchschnittlich mehr als 1,1 Mio. € Nettolohn verzichten.

So viel verdient der durchschnittliche Arbeitnehmer in Deutschland im Laufe seines Berufslebens. Und zwar, wenn man von 45 Berufsjahren ausgeht und einem durchschnittlichen monatlichen Nettolohn je Arbeitnehmer von 2.084 €. Noch nicht berücksichtigt sind mögliche Lohnzuwächse bei steigender Qualifikation.

Um die Beiträge Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll zu senken, gibt es vor allem einen wirksamen Hebel: Je jünger Sie in die Berufsunfähigkeitsversicherung einsteigen, desto günstiger wird es für Sie. Viele Versicherungsgesellschaften bieten inzwischen eigene BU-Produkte für Schüler an: Sie versichern zunächst die Fähigkeit der Schüler, am Unterricht teilzunehmen – und sind zu guten Einstiegskonditionen erhältlich. Welche Vorteile eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler hat, erklären wir Ihnen übrigens hier.

Hinzu kommt: Je jünger Sie sind, desto gesünder sind Sie in der Regel auch. Denn ist erst einmal eine Krankheit ärztlich diagnostiziert – etwa chronisches Asthma – müssen Sie mit hohen Aufschlägen auf Ihren BU-Beitrag rechnen oder gar mit Ausschlussklauseln.

Wer bei der Berufsunfähigkeit sparen möchte, ist also gut beraten, sich möglichst frühzeitig damit zu beschäftigen – im Idealfall schon vor dem eigentlichen Eintritt ins Berufsleben. 

7. Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind im Wesentlichen abhängig von drei Faktoren:

#1: Ihrem Berufsbild
#2: Ihrem Alter
#3: Ihrem Gesundheitszustand 

Ihr Berufsbild: 
Körperlich anspruchsvolle Tätigkeiten sorgen für Aufschläge

Auch wenn psychische Erkrankungen – über alle Berufsbilder verteilt – inzwischen die häufigste Ursache dafür sind, dass jemand berufsunfähig wird: Handwerkliche oder körperlich anspruchsvolle Tätigkeiten schlagen sich in der Regel in höheren BU-Beiträgen nieder. Denn ein Sachbearbeiter, der am Schreibtisch sitzt, trägt grundsätzlich ein niedrigeres Risiko, berufsunfähig zu werden, als ein Stuntman, der gewagte Sprünge ausführt. Ein Diplom-Betriebswirt hat ein geringeres Risiko als ein Dachdecker. Wer körperlich anspruchsvolle Tätigkeiten ausführt, zahlt also in der Regel einen Aufschlag.

Wie hoch die Differenz zwischen verschiedenen Berufsgruppen tatsächlich ausfällt, hat die Analyse- und Ratingagentur Franke & Bornberg 2016 erhoben: Für eine versicherte Monatsrente von 1.500 € zahlt ein Mathematiker monatliche Nettobeiträge zwischen 52 € und 121 €. Ein Maurer hingegen muss für die gleiche Leistung zwischen 228 € und 469 € hinblättern.

Auch als riskant eingestufte Hobbies können für erhöhte BU-Beiträge sorgen. Dazu zählen zum Beispiel Sportarten wir Tauchen, Gleitschirmfliegen, Klettern oder Eishockey spielen. Aber auch Hobbies wie Reiten oder Skifahren. Je nach Versicherung gibt es erhebliche Unterschiede, was als riskant eingestuft wird. Wir helfen Ihnen gerne, die zu Ihrem Arbeitsleben passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden.

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Ihr Alter:
Je jünger, desto günstiger.

Wer sich schon in jungen Jahren gegen Berufsunfähigkeit versichert, profitiert häufig von günstigen Einstiegskonditionen. Viele Versicherungsgesellschaften bieten sogar eigene BU-Produkte für Schüler an: Sie versichern zunächst die Fähigkeit der Schüler, am Unterricht teilzunehmen. Wenn die Schüler später ins Berufsleben einsteigen, werden die Versicherungsbedingungen und Beiträge im besten Fall bewahrt – ohne erneute Gesundheitsprüfung und ohne, dass der gewählte Beruf dabei eine Rolle spielte.

Grundsätzlich ist es auch noch mit 50 plus möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Allerdings zahlen Sie dann von Anfang an höhere Beiträge. Denn mit dem Alter steigen die gesundheitlichen Risiken – und das schlägt sich in den Kosten nieder. 

Ihr Gesundheitszustand:
Vorerkrankungen gehen ins Geld.

Mit jeder Erkrankung, Operation oder Verletzung steigt Ihr gesundheitliches Risiko – und das lassen sich Berufsunfähigkeitsversicherungen teuer bezahlen. Schon wer unter Allergien oder Rückenschmerzen leidet, muss mit Preisaufschlägen rechnen. Oder damit, dass die Versicherung bestimmte Körperbereiche aus ihrem Schutz ausschließt. Auch gesundheitsschädliche Gewohnheiten können Ihren Beitrag verteuern. So wird zum Beispiel standardmäßig abgefragt, ob Sie Raucher sind.

Bei (chronischen) Krankheiten – etwa Typ 1 Diabetes – gelten Sie für viele Anbieter gar als „nicht versicherbar“. Sollten Sie vor einer solchen Herausforderung stehen, beraten wir Sie gerne. Zusammen mit der Ideenwerk AG, unser spezialisierter Partner für das Thema Berufsunfähigkeit, finden wir das für Sie individuell beste Angebot.

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Wichtig: Auch wenn Sie die Befürchtung haben, dass einige der Angaben zu Ihrer Gesundheit Ihren Nettobeitrag verteuern werden: Beantworten Sie alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß – und ggf. mithilfe von Behandlungsdokumenten und Arztbriefen. Denn nur dann wird Ihre BU im Ernstfall auch tatsächlich leisten.

9. R&W Finanzservice Franken GmbH:
Unsere Beratung für Ihre sinnvolle BU-Versicherung

Ganz ehrlich: Ihr Leben ist zu individuell für eine Lösung von der Stange. Deshalb betrachten wir das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung nicht einzeln, sondern immer als einen Baustein Ihrer persönlichen Vorsorge. Und wie dieser Baustein geformt ist, hängt natürlich auch von den anderen Elementen Ihrer Absicherung ab.

Unser erprobtes Fünf-Baustein-Modell baut sinnvoll aufeinander auf: Erst sichern wir Ihren aktuellen Lebensstandard ab. Anschließend schaffen wir die Basis für Ihren sorgenfreien Ruhestand. Ein Vorgehen, das sich in hunderten von erfolgreichen Beratungsmandaten bewährt hat.

Wir – das sind Christian Weiß, Spezialist für biometrische Risiken, und Jochen Raps, Spezialist für Kapitalanlagen. In der R&W Finanzservice Franken GmbH bündeln wir unsere langjährige Expertise in der Vorsorge und privaten Krankenversicherung. Als bankenunabhängige Finanzmakler decken wir ein großes Produktportfolio ab und sind allein Ihnen, unseren Kunden, verpflichtet. Gemeinsam erarbeiten wir Lösungen abseits vom Standard, die zu Ihrer individuellen Lebenssituation passen. Unser Spezialwissen hilft uns, die bestmöglichen Angebote für Sie zu verhandeln.

Die Grundlage all unserer Beratungsleistungen ist unsere unbedingte Kundenorientierung, denn:

„Wir vertreiben unsere Produkte nicht mit aggressivem ‚Power Selling‘. Ganz im Gegenteil: Wir sind offen und ehrlich und sagen unseren Kunden auch, wenn es einmal keine geeignete Versicherung geben sollte – das macht uns so authentisch.“

Christian Weiß, Spezialist für biometrische Risiken, Geschäftsführer R&W Finanzservice Franken GmbH

Und was können wir für Ihre Versicherungen und Finanzen – rundum sorglos! – tun?

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